Parece increíble, pero es real. La banca está en el ojo de la tormenta, con ganancias en 2009 muy por debajo de las reflejadas en 2008, ha visto como la mayoría reportó cifras inferiores a años anteriores. El cliente entonces se pregunta frente a esta situación, y con tanta competencia en el mercado ¿me cuidarán como nunca en estos momentos tan turbulentos?, ¿me valorarán como nunca lo han hecho antes?

Lamentablemente no es así, salvo ejemplos muy concretos que hemos vivido en carne propia, la mayoría de las entidades financieras sigue subestimando a su clientela, y los responsables de que esto ocurra somos nosotros. La culpa no es del chancho, sino de quien le da de comer.

En estas últimas semanas por varios motivos hemos estado consultando a los bancos acerca de diferentes productos financieros que existen en el mercado, y en todos los casos, nos hemos presentado como potenciales clientes aportando datos. Las consultas han sido online (estamos en el año 2010 y es un canal masivo desarrollado por la banca), así que no es excusa, puesto que ellos incentivan la utilización de este medio.

Para sorpresa (en realidad no) nunca nos han contestado sobre la información requerida, es más, los correos fueron enviados a las direcciones publicadas en las webs de las entidades, así que han llegado a su destino, pero no han devuelto la pelota. Sin embargo, nobleza obliga, tres bancos que operan por Internet, y que en algunos casos han sido marcados como entidades con fuertes quejas en el servicio de reclamaciones del Banco de España, nos han contestado y de manera muy completa, es el caso de Openbank e iBanesto y la gente de Selfbank.

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Imagen – TheeErin

¿Por qué la banca no lanza nuevas hipotecas? A pesar que el Euribor les ha dado a muchos hipotecados un respiro, las entidades financieras no han lanzado nuevos productos relacionados con la financiación de viviendas, pero sí ha preferido modificar las condiciones de sus actuales ofertas.

Esto puede tener su respuesta en el comienzo de la nota, ya que el indicador al cual están referenciadas la mayoría de las hipotecas vive mínimos históricos, lo cual obliga a ofrecer préstamos más baratos. Sin embargo, esta no es una razón lo suficientemente contundente para explicar esta situación, porque las entidades pueden (y lo han hecho) escudarse en las cláusulas de tipo de interés mínimo.

A tipo variable hemos visto modificaciones en Banco Popular, Caixa Terrassa, Bankinter, bancopopular-e, Banco Gallego, Caja Mediterráneo (CAM), Barclays, Deutsche Bank o ActivoBank tampoco han aflorado novedades en cuanto a las que tienen tipos fijos, lo único que hemos notado son variaciones en algunos bancos como el Grupo Sabadell mes a mes.

Ni hablar de los productos para jóvenes. Nada nuevo, sólo alguna oferta con modificaciones en Banco Popular, Caixa Terrassa y en Caja Madrid, pero nada más.

Sin embargo, un rubro que compite fuertemente es el de la subrogación. Caja España, bancopopular-e, Barclays, Deutsche Bank han diversificado la oferta, en algunos casos con tipos de interés distintos a los de 2009, y otras entidades como La Caixa, Banco Popular o Banesto han lanzado novedades.

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Los datos del Informe sobre el Perfil Socio Cultural del Inversor presentado por el Observatorio Inverco ha confirmado una preocupante carencia en el ahorrador medio español. Su incapacidad de aprender de errores pasados. Aunque ninguna pregunta del cuestionario recogía explícitamente la cuestión, esta es una de las principales conclusiones que puede extraerse del estudio. ¿Por qué?  Por que se sigue confiando en los bacos como principal fuente de asesoramiento.

Un 63,4% de los españoles sigue confiando en la entidad financiera como principal fuente de asesoramiento y así nos va. En anteriores ocasiones ya nos hemos cuestionado sobre el papel de las sucursales bancarias como asesores o como meros puntos de venta con un resultado nada positivo para bancos y cajas de ahorro. El problema en este punto radica en que las entidades -a excepción de las cajas, de quienes podría/debería esperarse un comportamiento diferente- no dejan de ser empresas privadas cuyo fin es el de ganar dinero. La diferencia es que en lugar de vender coches, películas, libros o servir cenas lo que hacen es colocar productos financieros.

Sin embargo, nuna hay que perder de vista que el objetivo del banco es ganar dinero, no que sus clientes ganen dinero. Esto último es secundario, aunque también recomendable, ya que si no se quedarían sin ahorradores. Además, otro elemento que condiciona la validez de los bancos como asesores independientes es su estructura y funcionamiento. En general, la mayoría de entidades se basan en una forma de trabajo donde cada sucursal es independiente del resto en lo que a objetivos se refiere (de ahí los problemas en muchos bancos para realizar operaciones en una oficina distinta a la habitual), aunque todas siguen una misma política, que es la que marca la central.

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Los resultados empresariales de los bancos componentes del Ibex 35 ya adelantaban el aumento de la morosidad en 2009, algo que finalmente ha sido confirmado por el Banco de España. Durante el pasado año la morosidad de créditos concedidos por bancos, cajas de ahorro, cooperativas y establecimientos financieros de crédito a particulares y empresas se situó en el 5,07%, en nivel más alto de 1996.

Según el resumen de los datos realizado pro Europa Press, la tasa de diciembre supera en 1,7 puntos al 3,37% registrado a finales de 2008, aunque por fortuna, sólo es dos centésimas superior a la de noviembre de 2009. Es decir, los impagos siguen creciendo, pero su ritmo de aumento es cada vez menor. Sin embargo, se espera que la trayectoria alcista continúe hasta el segundo trimestre del año, coincidiendo con la evolución de los datos del paro.

Por tipo de entidad, los establecimientos financieros de crédito fueron las que mayor crecimiento registraron para cerrar el año en el 10.21%,. Los créditos dudosos de estas entidades sumaron 4.535 millones de euros del total de 22.412 millones concedidos en 2009. Si se excluye este tipo de entidades, el ratio de morosidad del sector cae ostensiblemente hasta el 4,95%.

Por su parte,, las cajas de ahorro cerraron el año con una morosidad del 5,05%, la más alta desde 1996, pero inferior a la de noviembre. Y es que las cajas fueron las primeras en sufrir el golpe de los impagados, pero también las más abiertas a buscar soluciones conjuntas. mientras, los bancos sufrieron una morosidad del 5,01%, la más alta desde 1995 y 31 décimas superior a la de noviembre.

Los datos de Banco de España también desvelan la contracción del crédito concedido. En concreto,  las cajas repartieron 881.630 millones de euros en préstamos, casi un 1% menos que hace un año, y los dudosos se situaron en 44.534 millones, mientras que los bancos concedieron 798.351 millones de euros en créditos, 1,6% menos, de los que 40.051 millones fueron dudosos.

 Imagen – stuartpilbrow