¿Por qué la banca no lanza nuevas hipotecas? A pesar que el Euribor les ha dado a muchos hipotecados un respiro, las entidades financieras no han lanzado nuevos productos relacionados con la financiación de viviendas, pero sí ha preferido modificar las condiciones de sus actuales ofertas.

Esto puede tener su respuesta en el comienzo de la nota, ya que el indicador al cual están referenciadas la mayoría de las hipotecas vive mínimos históricos, lo cual obliga a ofrecer préstamos más baratos. Sin embargo, esta no es una razón lo suficientemente contundente para explicar esta situación, porque las entidades pueden (y lo han hecho) escudarse en las cláusulas de tipo de interés mínimo.

A tipo variable hemos visto modificaciones en Banco Popular, Caixa Terrassa, Bankinter, bancopopular-e, Banco Gallego, Caja Mediterráneo (CAM), Barclays, Deutsche Bank o ActivoBank tampoco han aflorado novedades en cuanto a las que tienen tipos fijos, lo único que hemos notado son variaciones en algunos bancos como el Grupo Sabadell mes a mes.

Ni hablar de los productos para jóvenes. Nada nuevo, sólo alguna oferta con modificaciones en Banco Popular, Caixa Terrassa y en Caja Madrid, pero nada más.

Sin embargo, un rubro que compite fuertemente es el de la subrogación. Caja España, bancopopular-e, Barclays, Deutsche Bank han diversificado la oferta, en algunos casos con tipos de interés distintos a los de 2009, y otras entidades como La Caixa, Banco Popular o Banesto han lanzado novedades.

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Los datos del Informe sobre el Perfil Socio Cultural del Inversor presentado por el Observatorio Inverco ha confirmado una preocupante carencia en el ahorrador medio español. Su incapacidad de aprender de errores pasados. Aunque ninguna pregunta del cuestionario recogía explícitamente la cuestión, esta es una de las principales conclusiones que puede extraerse del estudio. ¿Por qué?  Por que se sigue confiando en los bacos como principal fuente de asesoramiento.

Un 63,4% de los españoles sigue confiando en la entidad financiera como principal fuente de asesoramiento y así nos va. En anteriores ocasiones ya nos hemos cuestionado sobre el papel de las sucursales bancarias como asesores o como meros puntos de venta con un resultado nada positivo para bancos y cajas de ahorro. El problema en este punto radica en que las entidades -a excepción de las cajas, de quienes podría/debería esperarse un comportamiento diferente- no dejan de ser empresas privadas cuyo fin es el de ganar dinero. La diferencia es que en lugar de vender coches, películas, libros o servir cenas lo que hacen es colocar productos financieros.

Sin embargo, nuna hay que perder de vista que el objetivo del banco es ganar dinero, no que sus clientes ganen dinero. Esto último es secundario, aunque también recomendable, ya que si no se quedarían sin ahorradores. Además, otro elemento que condiciona la validez de los bancos como asesores independientes es su estructura y funcionamiento. En general, la mayoría de entidades se basan en una forma de trabajo donde cada sucursal es independiente del resto en lo que a objetivos se refiere (de ahí los problemas en muchos bancos para realizar operaciones en una oficina distinta a la habitual), aunque todas siguen una misma política, que es la que marca la central.

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Los resultados empresariales de los bancos componentes del Ibex 35 ya adelantaban el aumento de la morosidad en 2009, algo que finalmente ha sido confirmado por el Banco de España. Durante el pasado año la morosidad de créditos concedidos por bancos, cajas de ahorro, cooperativas y establecimientos financieros de crédito a particulares y empresas se situó en el 5,07%, en nivel más alto de 1996.

Según el resumen de los datos realizado pro Europa Press, la tasa de diciembre supera en 1,7 puntos al 3,37% registrado a finales de 2008, aunque por fortuna, sólo es dos centésimas superior a la de noviembre de 2009. Es decir, los impagos siguen creciendo, pero su ritmo de aumento es cada vez menor. Sin embargo, se espera que la trayectoria alcista continúe hasta el segundo trimestre del año, coincidiendo con la evolución de los datos del paro.

Por tipo de entidad, los establecimientos financieros de crédito fueron las que mayor crecimiento registraron para cerrar el año en el 10.21%,. Los créditos dudosos de estas entidades sumaron 4.535 millones de euros del total de 22.412 millones concedidos en 2009. Si se excluye este tipo de entidades, el ratio de morosidad del sector cae ostensiblemente hasta el 4,95%.

Por su parte,, las cajas de ahorro cerraron el año con una morosidad del 5,05%, la más alta desde 1996, pero inferior a la de noviembre. Y es que las cajas fueron las primeras en sufrir el golpe de los impagados, pero también las más abiertas a buscar soluciones conjuntas. mientras, los bancos sufrieron una morosidad del 5,01%, la más alta desde 1995 y 31 décimas superior a la de noviembre.

Los datos de Banco de España también desvelan la contracción del crédito concedido. En concreto,  las cajas repartieron 881.630 millones de euros en préstamos, casi un 1% menos que hace un año, y los dudosos se situaron en 44.534 millones, mientras que los bancos concedieron 798.351 millones de euros en créditos, 1,6% menos, de los que 40.051 millones fueron dudosos.

 Imagen – stuartpilbrow

Que los bancos se han convertido en las principales inmobiliarias del país no es ya ninguna novedad. Las principales entidades financieras del país acumulan increíbles stock de viviendas heradados de las inmbiliairias en quiebra y que están poniendo en venta cada vez con mayores descuentos. El problema es que los ahorradores no terminan de creerse que haya llegado el momento de invertir en vivienda. De hecho, hay informes que estiman que todavía resta una caída cercana al 20% en este sector.

Todavía son pocos los que se plantean de verdad la compra de una vivienda y los que lo hacen se topan con el problema de la financiación. El mercado cuenta con ofertas atractivas -sólo hace falta un vistazo por el comprarador de hipotecas HipoListo para comprobarlo- pero que a la hora de la verdad están al alzance de muy pocos y sólo para pisos concretos. Era algo que se vénía venir como uno de los inconvenientes de que los bancos tengan que vender pisos: al final la guerra en el mecado no sólo se limita al precio del inmueble sino también a su financiación.

Casi ninguna entidad reconocerá oficialmente este tipo de políticas, pero basta con visitar una sucursal al azar para confirmarlo. Dentro de esta línea, aunque con ciertos matices, se puede incluir el recien presentado Compromiso Vivienda de Bancaja. En este caso no se trata de un préstamo en condiciones especiales para comprar los pisos de la caja de ahorro, sino de condicines preferentes para quienes compren un piso a los promotores a los que la entidad ha dejado dinero para edificar casas. En el fondo es una estrategia parecida, sólo que intenta adelantarse al impago. Es decir, la entidad ayuda a que sus deudores vendan pisos y evita así problemas de impago y tener que ser ella quien se quede con esas viviendas.

Las condiciones del Compromiso Vivienda de Bancaja son cuanto menos impactantes: un crédito hipotecario parala compra de vivienda que aplaza los tres primeros años cualquier pago, de tal forma que el comprador no pagará ni intereses ni amortizará capital, lo que lo convierte en una periodo de carencia muy especial. En la práctica, supone restar tres años de intereses a la hipoteca, una cantidad de dinero muy considerable. Además, plantea plazos de amortización de hasta 50 años.

Ahora sólo hace falta saber si el resto de entidades seguirá en esta línea, que por otra parte no deja de ser una vuelta de tuerca más a la barra libre de deuda que las cajas han practicado durante los últimos años. Los tres años de carencia sin intereses y el palzo de amortización hacen que prácticamente todo el mundo sea ‘elegible’ para hipotecarse y puede hacer que muchos incluso se planteen adquirir un inmueble porque ahora pueden hacerlo, cuando lo importante es plantearse si realmente es el mejor momento…

Imagen -Flickr