CalunyaCaixa puede que se transforme en el caso emblemático de la situación que describiremos. Con el lanzamiento de nuevos depósitos de alta rentabilidad que llegan al 4,50% sigue desafiando los límites que impone el sector financiero y juega en la cornisa.

Por un lado, seduce a sus nuevos clientes con rentabilidades que durante 2011 parecen que no veremos, pero al mismo tiempo su estrategia roza con lo permitido. Primero había sido el famoso depósito que pagaba un 4,75% TAE y que igualaba la oferta de bonos que había lanzado la Generalit de Cataluña en octubre del año pasado.

Pero ahora, ha lanzado una batería de depósitos que incluyen remuneraciones al 4,50% y que hasta la semana pasada amenazaba con un 5%. Pero, ¿cuál es el problema de estas ofertas de alta rentabilidad?

Poco a poco la guerra del pasivo debe cesar, ya que la autoridad monetaria ha instado a las entidades financieras a apaciguar las ofertas agresivas con tipos de interés altos. Pero esto no es todo.

CatalunyaCaixa integra el lote de las cajas de ahorro que ha recibido de parte del Banco de España, un documento que insta a este tipo de entidades que han recibido dinero público que “no podrán hacer políticas comerciales agresivas” en la venta de depósitos.

El documento es claro, y los clientes de bancos y cajas deben saberlo, “El tipo de interés nominal ofrecido tiene que ser como máximo igual a la media de los tipos más altos que ofrezcan las cinco principales entidades competidoras, respecto a productos comparables”.

Este informe aprobado por la Comisión Rectora del Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB) y firmado por José María Roldán, director general de Regulación del Banco de España no deja lugar a dudas.

¿Contra quien comparar los tipos de interés?

La situación es muy concreta, una entidad que recibe ayudas FROB debe hacerlo frente a otras que están en situación similar. La competencia serán “Las entidades respecto a las que se realizará dicha comparación serán entidades de crédito que no hayan recibido apoyos por parte del FROB”.

Y no es muy difícil saberlo, hoy, las ofertas tentadoras son las que llevan adelante las entidades que han apelado al dinero público.

Según se publica en el informe, también hace referencia a la política comercial en cuanto al ámbito geográfico de comparación: “A estos efectos se debe entender como tal el que se defina en los correspondientes planes y contratos de integración”, en alusión a los territorios naturales de las entidades que participen en fusiones frías o tradicionales.

Algunos aspectos a tener en cuenta. El Banco de España hace algunas salvedades. “Excepcionalmente se consideran aceptables actuaciones puntuales que no cumplan estos requisitos respecto al criterio de rentabilidad pero que, sin embargo, deben considerarse como puramente defensivas, debiendo cumplir las siguientes condiciones: la oferta se realizará de manera individual a un cliente existente que haya manifestado su intención de cancelar productos, teniendo como destino de los fondos los productos de otra entidad competidora”. Además, aclara que solo se podrá considerar oferta competidora si se realiza “en el ámbito geográfico natural de la entidad”.

Pero habrá casos en los que no puedan responder a los ataques. Según el Banco de España, una actuación es agresiva si “afecta negativamente a la cuenta de pérdidas y ganancias de la entidad”. También es agresiva si va contra los planes de negocio que las cajas presentaron ante el supervisor y que condicionan las ayudas públicas (FROB).

¿Qué sucede con tu entidad financiera? ¿Cumple o no con las reglas?

El mercado español ofrece todo tipo de productos financieros para las diferentes clases de ahorristas e inversores. Muchos, con su espíritu conservador, siguen prefieriendo las cuentas corrientes que no generan intereses pero les permite suponer que su dinero está a salvo. Pero también, existen otros, que sin llegar a las ofertas que conllevan algo más de riesgo, buscan otras soluciones.

Sin llegar hasta los fondos de inversión, o la bolsa, existen otras opciones que nos pueden llevar algo de agua para nuestro molino, aunque a plazos un poco más largos que las imposiciones más tradicionales. Estos son los depósitos a más de un año.

Estas ofertas tienen sus pros y sus contras como todo, pero es bueno analizar cada una de las circunstancias. En primer lugar, son para clientes que pueden mantener esta inversión sin necesidad de recuperar su dinero antes de vencimiento.

Los depósitos a largo plazo suelen penalizar la cancelación anticipada, y los casos que no aplican esta cláusula son los que remuneran de forma creciente, haciéndonos perder los tipos más jugosos, que llegan al final de la vida del producto.

Además, de tener cierta consideración acerca del tiempo que permanecerá dentro de la entidad financiera, es importante que no conlleve una asociación de productos, porque estaremos en desventaja, ya que tendremos durante mucho tiempo el dinero inmovilizado y además, seguramente, terminaremos pagando ese fidelización con los intereses que genera.

Las ofertas actuales incluyen propuestas desde 14 meses hasta 5 años, apuntan tanto a actuales clientes como a los procedentes de otra entidad (aunque la estrategia de seducción para los nuevos son ofertas a plazos más cortos).

A continuación, les dejamos los mejores depósitos a largo plazo:

• Tudepósito Flexible de tubancaja: 4,00% TAE (2 años).
• Depósito 36 meses de BFS Banco Finantia Sofinloc: 4,00% TAE (3 años).
• Depósito 4 Plus de La Caixa: 4,00% TAE (2 años).
• e-depósito de CajaCanarias: 3,85% TAE (1 año y 6 meses).
• Depósito Creciente 5 Directo de Cajasol: 3,72% (5 años).
• Imposición a plazo fijo 25 meses de Colonya Caixa Pollença: 3,70% TAE (2 años y 1 mes).
• Depósito Tranquilidad de Banco Caminos: 3,66% TAE (5 años).
• Depósito Creciente de Caixa Girona: 3,50% TAE (5 años).
• Depósito Seguros de Caixa Catalunya: 3,50% TAE (2 años).
• Depósito Creciente de Sa Nostra: 3,30% TAE (1 año y 6 meses).
• Depósito Creciente 5 años de La Caixa: 3,25% (5 años).
• Depósito El Estirón 2º Edición de Banco Popular: 3,25% TAE (1 año y 6 meses).
• Depósito 60 de Caja Inmaculada (CAI): 3,25% TAE (5 años).
• Depósito Claro de Banco Popular: 3,15% TAE (1 año y 2 meses).
• Depósito Ocasión de Cajasol: 3,013% TAE (1 año y 7 meses).
• Depósito Creciente de Caixa Penedès: 3,01% TAE (3 años).
• Depósito a 5 años de Self Bank: 3,00% TAE (3 años).

Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos del dinero que cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depositos.

Allá, por finales de enero, Banesto lanzaba sus productos Selección, una apuesta que beneficiaba a sus clientes en caso de que España se le ocurriece ganar la Copa del Mundo Sudáfrica 2010. Por aquellos días, una oferta “marketinera”, que pocos pensaban se podía concretar.

La primera estrategia de la entidad que preside Ana Patricia Botín fue convertirse en patrocinador oficial de la selección española de fútbol, sin embargo, el gran objetivo llegó a principios de 2010 cuando desembarcó con la Hipoteca Selección, las Tarjetas Selección y el tan renombrado Depósito Selección.

A tan sólo 48 horas de que se juegue la final, pocos se animaban a arriesgar que España disputaría el último de los partidos del torneo contra Holanda, los directivos de Banesto, ¿también apostaban por esta final?

Si analizamos los números, tal vez dentro de esa gama de productos, el que mejor le ha resultado a nivel cifras ha sido el Depósito Selección, que ofrece un 3% TAE a 12 meses, pero con un incentivo extra, un 4% en caso de que “La Roja” consiga ser el nuevo campeón.

Esto quiere decir que a Banesto le saldrá más caro la felicidad de los españoles, que incluye la de los mismos directivos de la entidad, que hasta ahora han gritado cada gol como uno más de nosotros. Por lo tanto, ¿cuántos compatriotas saldrán a festejar el domingo por la noche en caso de que España se consagre campeón? ¿Todos?, o algunos se tomarán de los pelos y se preguntarán ¿qué hemos hecho?

Mi inquietud radica en saber si prevalecerá el amor por el equipo nacional o una vez más caerán a los pies del vil metal aquellos que tienen objetivos financieros por sobre la pasión irracional del placer esfímero de una competencia deportiva.

Antes que comience a rodar la Jabulani, Banesto captó en medio de la guerra de pasivo cerca de 1.000 millones de euros. Con este escenario, si los guerreros de Del Bosque levantan la copa, los clientes del banco se repartirán 40 millones de euros, y si Robben y compañía nos amargan el sueño, finalmente el de Banesto se hará realidad, y se ahorrarán 10 millones.

En dos días veremos si la banca finalmente tiene sentimientos, o corre como siempre detrás del dinero…

En el momento de pensar qué hacer con nuestros ahorros, no sólo es importante considerar la renta de las posibles inversiones, sino también los impuestos que se deberán pagar en caso de hacer una u otra inversión.

Los depósitos en una entidad financiera generan unos intereses al cliente o una retribución en especie, tanto los que son a la vista o a plazo. Las retribuciones en especies son aquellas que entrega la entidad bancaria, cuando a cambio de constituir un plazo fijo se le entrega al cliente un obsequio, como vajilla.

Residentes fiscales en España:

Para los contribuyentes considerados residente fiscal en España debe tributar por los intereses generados por estos productos financieros (tanto si consisten en la entrega de dinero como de productos), ya que a efectos del IRPF, se consideran rendimientos del capital mobiliario. Por lo tanto integrarán las rentas del ahorro del impuesto, tributando a un tipo impositivo del:

• 19% de los primeros 6.000 euros de intereses
• 21% por lo que exceda de esa cantidad.

Esto es así a partir del 1º de enero de 2010. Pero esto tiene una historia. Antes de la reforma fiscal de enero de 2007, cuando los intereses se generaban en un período superior a 2 años, se podían reducir en un 40% a la hora de integrarlos en la base imponible del impuesto. Pero, tras la reforma fiscal, esta ventaja fiscal ha desaparecido, al no tener ya justificación, dado que los rendimientos del ahorro tributan a un tipo fijo y no según una tarifa progresiva como anteriormente.

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