La prima de riesgo española por encima de 500 puntos, intensos rumores de ruptura del euro, la espada de Damocles en versión corralito se mantiene amenazante sobre las cabezas de los españoles y para colmo Bankia, uno de los bancos españoles con mayor número de clientes, en estado de emergencia. El caldo de cultivo para el pánico no podía ser más jugoso, y ante esta situación no pocos ciudadanos se han planteado la cuestión: ¿qué hago con mi dinero? ¿Me puedo llevar mis ahorros fuera de España? ¿Es fácil abrir una cuenta en el extranjero?, por Pilar Blázquez.

Como muchos de ellos habrán comprobado, ninguna de estas tres preguntas tiene una respuesta fácil, a no ser que quién se la plantee sea propietario de una gran fortuna. Pero en ese caso no estaría consultando esta noticia. Los grandes bancos y los asesores de patrimonio ya les han solucionado el dilema. Y es que no hace falta leer a Harry Browne, para saber que una de las reglas de la seguridad financiera pasa por sacar parte del capital fuera del país de residencia. En cambo, no les ocurre igual a quienes después de toda una vida de ahorro ( y sin ingentes cantidades para diversificar) se encuentran con todas las alarmas del sistema financiero español desatadas.

A la primera cuestión ¿Qué hago con mi dinero?, la respuesta depende mucho de cuánto dinero se tiene y en qué condiciones. Si está en un depósito a plazo hay que valorar si compensa el riesgo de sacarlo a costa de perder los intereses o no. En principio, si esa cantidad no supera los 100.000 euros está avalada por el Fondo de Garantía del Estado, luego no habría por qué tener miedo.

Otra cosa es que el dinero esté en fondos de inversión o productos financieros complicados, como pueden ser las participaciones preferentes, pagarés o incluso los Unit Link, aquellos seguros tan famosos a finales del siglo pasado y que ahora pueden dar más de un quebradero de cabeza a sus propietarios.  En ninguno de estos casos el Fondo de Garantía del Estado cubre el dinero invertido. La salida fácil para los capitales miedosos que estén en fondos de inversión es buscar otro fondo de inversión que no sea español y traspasar a ese el dinero. Los propietarios de pagarés, preferentes o Unit Links tendrán que ver si les compensa perder parte del capital invertido a cambio de recuperar la libertad del resto de su dinero o confiar en que el banco siga cumpliendo y abone los réditos prometidos.

En cambio si es de los que tienen participaciones preferentes (sobre todo en el caso de Bankia) y le han obligado a canjearlas por acciones, los expertos recomiendan vender cuanto antes. Esperar sólo significa ver mayores caídas en los precios de las acciones financieras españolas. La recuperación no se espera hasta dentro unos años, tal vez demasiado tiempo para quien quiere disponer libremente de sus actuales inversiones.  Así que la forma menos complicada para llevarse el dinero fuera de España es invirtiendo en activos extranjeros, bien sean fondos de inversión o también acciones. No hace falta decir (pero lo hacemos para que nadie se lleve sustos) que está modalidad de escapatoria no está exenta de riesgo.

Frente a esto está la seguridad que da abrir una cuenta en el extranjero y depositar en ella los ahorros. Esto que, en principio no debería suponer ningún quebradero de cabeza, ya que estamos en el mundo de libre movimiento de capitales, tampoco es fácil. La libertad de viajar de un lugar a otro a mayor velocidad que la luz y sin pasar por ninguna aduana es un privilegio destinado a los inversores de primeras, es decir a los más ricos, a las grandes masas de capital.

Intentar hacerlo con unos suculentos ahorrillos de 10.000 o 20.000 euros es casi tan complicado como colarse de polizón en el Air Force One ( el avión del presidente de EEUU).  Para sacar más de 10.000 euros en efectivo de España hay que pasar por un tedioso trámite burocrático  para que Hacienda no pierda su control. Es más, se exige el cumplimiento de un documento denominado “modelo S1” de forma voluntaria y antes de que lo solicite el Servicio de Aduanas, luego ya sería tarde. Es decir, optar por la vía de pillar la maleta y marcharse a Suiza es de todo menos rápida, si se quiere hacer legalmente, por supuesto.

La variable de abrir una cuenta en un banco extranjero, que tampoco debería suponer mucha complicación en un mundo dominado por Internet y la tecnología, se complica cuando el dinero se interpone (a no ser que sean grandes cantidades, en ese caso nadie pone problemas). Suiza, ese maravillo lugar paradigma de la seguridad, exige un mínimo de 35.000 euros y una recomendación para abrir una cuenta normalita. Es decir, identificada y pagando los impuestos correspondientes al fisco español y las comisiones al banco suizo. Si lo que se demanda es “discreción”, es decir que los banqueros suizos hagan gala de su famoso secreto bancario, no se empieza a negociar por menos de un millón de dólares. Pero como hemos dicho antes, de esas gestiones ya se encargan otros. En algunos foros de internet se puede encontrar información sobre bancos online suizos que permiten la operativa de abrir una cuenta sin tanto trámite. En este caso hay que tener cuidado; no sea que por querer salir de Málaga nos vayamos a meter en Malagón y dentro de unos meses no enteremos de que esos bancos no eran más que oportunistas a la caza de los miedosos ahorradores españoles.

Más información: La fuga de depósitos empeora la situación en Grecia.

Tras años de olvido, el alquiler de viviendas vuelve a preocupar a los políticos. El Consejo de Ministros ha aprobado un paquete de medidas para activar esta modalidad de acceso a la vivienda que, como recoció el pasado viernes la ministra de Fomento, Ana Pastor, “en estos momentos no es una alternativa a la adquisición de viviendas en España”.

Entre las novedades que recogerá la nueva ley para estimular el sector de la vivienda se reducen los plazos de los contratos, se mejora la seguridad jurídica con una nueva inscripción registral de los arrendamientos y se da una mayor rapidez en los desahucios. Todo esto ayudará a los bancos y cajas a bajar fuertemente el stock y a los usuarios a acceder de mejor manera a una. Continuar leyendo.

Además. Ayudas fiscales para comprar una vivienda

Más información:

Desde hace algunos meses, los que tienen su hipoteca referenciada al Euribor disfrutan del tipo de interés más bajo en muchos años, pero algunos de estos clientes no pueden decir lo mismo. La famosa y polémica cláusula de suelo ha sido práctica habitual entre las entidades, aunque ahora esté condenada a desaparecer gracias a la movilización de muchos usuarios y de las asociaciones de afectados por las hipotecas, todavía quedan muchos usuarios que se encuentran con esta cláusula en sus contratos.

Muchos son los que buscan en la subrogación hipotecaria o en la novación, una alternativa para ahorrar en su préstamo hipotecario, buscando un tipo de interés más bajo sin cancelar ni constituir una nueva hipoteca.

La cláusula de suelo, antesala de los cambios de hipoteca

Durante muchos años, estas cláusulas se incluían en los contratos hipotecarios. La mala costumbre de no leer la letra pequeña, la desinformación de las propias entidades a sus usuarios y el desconocimiento de cómo funciona esta cláusula ha llevado a muchos hipotecados a encontrarse que, en los tiempos en los que los tipos de interés bajas, como ahora nos encontramos, las rebajas nunca se aplicarán a sus hipotecas.

La cláusula de suelo es el límite que algunas entidades establecen a las bajadas de tipos de interés, aunque nos proteja de las subidas de los mismos, no podemos disfrutar de su descenso, ya que la entidad establece con esta cláusula un mínimo en los intereses.

Esto ha llevado a que, aquellos que no pueden acogerse a las bajadas del Euribor en las correspondientes revisiones de los tipos de interés, decidan optar por la subrogación hipotecaria para así beneficiarse de un tipo de interés más bajo de lo que actualmente le cobra su banco o caja.

Ventajas de la subrogación hipotecaria

La operación de subrogación es muy beneficiosa y preferible antes de la cancelación o la constitución de una nueva hipoteca, ya que el cambio de hipoteca suele suponer mayores gastos. La subrogación es el cambio de acreedor de nuestra hipoteca, por la cual, transferimos todos los derechos y obligaciones de nuestro banco actual a una nueva entidad.

Con la subrogación conseguiremos un nuevo tipo de interés (más bajo, reduciendo así la cuota mensual), así como un nuevo plazo de amortización (podremos aumentar la duración del préstamo). Sin embargo, el resto de condiciones de la hipoteca seguirán siendo iguales.

Alternativa económica a la subrogación: la novación hipotecaria

La novación es la negociación de mejores condiciones con nuestra entidad bancaria actual. Esta debe situarse siempre como una primera alternativa a la hora de buscar formas para ahorrar en el pago de nuestra hipoteca, el problema está en que no todas las entidades bancarias aceptan una negociación de condiciones. Aunque resulta la solución más rápida y sencilla para el cliente, no siempre es la más fácil ya que el banco suele poner difícil una recomposición de las condiciones del préstamo hipotecario actual.

En este caso podemos optar por cambiar una o varias cláusulas del contrato original de nuestra hipoteca, ahorrándonos así las comisiones de la subrogación: los gastos de cancelación con la entidad actual (aunque ya hay muchas entidades que no los contemplan o que rondan el 1 ó el 2 por ciento), y la comisión de subrogación de la nueva entidad, que incluyen los gastos notariales, de registro y el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.

Será necesario estudiar las ofertas en un comparador de hipotecas para conocer qué entidad ofrece las mejores condiciones para la subrogación.

Eva LLorca

iAhorro.com, comparador bancos.

Una de las tareas más comprometidas a la hora de elegir un producto de financiación es decantarnos por el mejor préstamo hipotecario para la financiación de nuestra vivienda, un producto complicado y con muchas letra pequeña que debemos entender bien para evitar sorpresas.

Un préstamo hipotecario es un producto que no obliga a mantener un largo contrato con nuestra entidad bancaria, por lo que si no elegimos bien podemos tener una relación bastante complicada durante años.

¿Cuáles son las claves para acertar con nuestro préstamo hipotecario?

1. A la hora de solicitar una cantidad para nuestro préstamo hipotecario debemos hacer un repaso por nuestra capacidad para asumir una cuota durante todos los meses, comparándolo con nuestros ingresos y nuestra situación laboral, a mayor estabilidad, más seguridad.

1. Intentar contratar nuestro crédito por el plazo de tiempo lo más corto posible para contar con una cuota fácilmente asumible, de esta manera no nos encontraremos que con un cambio en nuestros ingresos no podamos hacer frente a la hipoteca.

1. Opta por un bien inmobiliario de menor coste con el que podrás vender o alquilar para liquidar una próxima compra.

1. A la hora de decidirnos debemos analizar todas las características del préstamo hipotecario, no sólo el tipo de interés o el diferencial.

1. Para tomar una decisión más acertada utiliza un comparador de créditos bancarios para elegir la mejor opción según tus características y haz un pequeño sondeo con tus familiares y amigos, para que te ofrezcan sus propias experiencias con sus entidades y los créditos hipotecarios que hayan solicitado en algún momento.

No sólo quedarnos con la primera opción

La elección de un crédito hipotecario es una decisión delicada. Para hacer una primera criba, utiliza un comparador de hipotecas para eliminar las ofertas del mercado que no encajen con tu perfil. Las elegidas deben de ser examinadas una por una, comparándolas con nuestras necesidades y capacidad de pago. En este último punto, asegúrate de contar con una renta compatible con la cuota que pagarás y que ésta no supera el 25 por ciento de tus ingresos, para poder hacer frente con total tranquilidad.

Asegúrate de conocer la letra pequeña de las hipotecas seleccionadas: los costes que conlleve solicitar el crédito, las comisiones y los gastos por formalizar la hipoteca.

Averigua también de las opciones con las que cuentas si debido a una situación personal inestable, no puedas asumir los costes del crédito. Actualmente, la mayoría de las hipotecas son negociables, permiten un periodo de carencia y el aplazamiento de las cuotas hasta que nuestra situación financiera se haya recuperado.

Recuerda, no firmes ningún tipo de documento que te entregue la entidad sin haber sido correspondientemente estudiando. Si localizas algún aspecto del contrato en el que tengas algún tipo de dudas: pregunta y acláralo con la entidad o con un profesional cualificado.

Eva Llorca,

iAhorro.com, comparador de productos financieros