Nada menos que un 5% TAE ofrece Bankinter el primer año si abrimos una cuenta con este banco y domiciliamos nuestra nómina. A primera vista parece la mejor cuenta nómina del mercado. Veamos la letra pequeña antes de precipitarnos en la elección.

Lo primero que tenemos que tener claro es que la oferta se dirige a los nuevos clientes; algo que siempre me ha ha dado urticaria, que se ofrezca a uno de fuera algo mejor que al cliente de toda la vida. Confieso que no entiendo esta política, seguida por la mayoría de bancos. Lo normal es cualquier negocio es que las mejores ofertas se intenten canalizar hacia el cliente fiel, no al que acaba de entrar por la puerta. Pero se ve que en banca el cliente debe ser diferente; de hecho en la oferta de Bankinter se deja bien claro que esta oferta no es ni para clientes actuales ni para personas que en algún momento hayan tenido cuenta en el banco.

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Parece mentira que hayan tenido que ser movimientos sociales como el 15M o la nueva intervención de un aspirante a banco por el BdE, la CAM (Caja Mediterraneo), los que hayan movido las nuevamente las tripas y cerebros de los directivos de los principales bancos españoles.

Todos los bancos españoles llevan tiempo trabajando básicamene en tratar de sanear y mantener la declaración de determinado nivel de resultados, sin pensar en como continuar el avance en la ganancia de cuota de mercado o minoración de pérdidas de forma asimismo “socialmente responsable”. Responsable eticamente, que no como los préstamos al tipo 0% y subidas de sueldo de los dirigentes y consejeros de CAM en medio del claro desvanecimiento de la torre de naipes que tenían montado en torno al sector inmobiliario y su aspiraciones en el negocio hipotecario.

Aquí tenemos las nuevas directrices públicas, con gratuita promoción en los medios de comunicación de TV, radio e internet por su caracter innovador, tomadas por dos de los líderes en innovación comercial en producto bancario son:

• BANCO SANTANDER: Ofrece tres años de carencia de capital y/o ampliación de plazo de hipoteca a sus hipotecados (particulares y autónomos) con problemas (parados o personas con una disminución de ingresos del -25%) SIN MODIFICACIÓN DE CONDICIONES (manteniendo el diferencial).

Este es un ejemplo de innovación defensivo-social, minorar pérdidas para el banco y a su vez apoyar al cliente sin un sobrecoste con clientes de perfil medio-bajo.

• BANKINTER: Una vez decida su política de concesión exclusiva de hipotecas de alta calidad crediticia, ha comunicado que todas sus hipotecas para adquisición de 1ª vivienda admitirán por defecto la dación en pago.

Este es un caso de innovación ofensiva-social, ofrece seguridad de independia financiera a clientes de perfil ecofin medio-alto, a cambio de tener una cartera de riesgo de crédito hipotecario sana y saludable, a la par que rentable, pues esta diferencia se paga con un sobrecoste sobre el precio que estos hipotecados pudieran obtener en otras entidades muy probablemente.

Que vayan tomando nota las entidades rezagadas y que den pasos de este calado para replicar las mejores prácticas comerciales y de negocio, o para dar un paso adelante innovando con nuevas decisiones de alcanza no sólo económico, financiero.. sino también social. Esto es lo que el cliente demanda, y lo que la coyuntura exige para seguir avanzando en pro de una banca sostenible y más competitiva.

Articulo elaborado por Management y Finanzas internacional (MyFinanzas) para FinancialRed.

Uno de los pilares del movimiento 15M y de los indignados eran sus reivindicaciones en el mercado hipotecario, empezando por instaurar la dación de pago que básicamente permitiría saldar la hipoteca con la entrega de la vivienda. Sin embargo, el Congreso rechazó implementar esta figura jurídica dentro de las medidas de ayuda aprobadas para las familias hipotecadas.

Esto no ha impedido que desde la propia industria entiendan que ha llegado el momento de cambiar y atender las demandas de los ciudadanos por una mayor protección en sus préstamos. El encargado de lanzarse la vacío a sido Bankinter con el lanzamiento de la Hipoteca Sin Mas. La principal novedad del préstamo es que rompe con la responsabilidad patrimonial universal. Dicho de otra forma, que en caso de impago los titulares del préstamo podrán cubrir la deuda única y exclusivamente con la vivienda hipoteca.

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La tan nombrada guerra del pasivo puede afectar positivamente para los usuarios como también para algunos bancos. En términos generales, durante el mes de febrero los créditos de la banca se habían estancado, mientras que los depósitos crecían en un 8,9% con un total de 695.684 millones de euros, tal como aportó datos la Asociación Española de Banca (AEB).

De esta manera, podemos apreciar que existe una significativa recuperación del crecimiento del saldo de los depósitos de los bancos. Este es el punto de beneficio para los bancos, porque claramente no tenía lógica sino el estanco en los créditos y el aumento de saldos de depósitos, a menos que lo comparemos con el descenso del 2,5% de febrero 2010 en relación a febrero de 2009.

En cuanto a créditos concedidos, se establecieron en 829.532 millones de euros, o lo que se traduce como un 0,82% por encima del saldo registrado en el segundo mes de 2010, cuando un año antes descendían un 1,6%.

Pero como ocurre en todas partes del mundo, la distribución del dinero es completamente imparcial. La mayor parte de los depósitos está concentrada en manos de los 6 principales bancos españoles:

• Santander
• BBVA
• Popular
• Banesto
• Sabadell
• Bankinter

Entre todos estos juntaban el 85% del volumen total de depósitos.

Destacamos que, la mayor aglutinadora de fondos fue BBVA con un total de 190.003 millones de euros, sobrepasando a su eterno rival, Santander, que mostró un total de depósitos de 170.885 millones de euros. El resto, le seguían de lejos como: Popular con 86.583 millones, Banesto con 66.500 millones, Sabadell con 47.331 millones y Bankinter cerrando con 30.467 millones.

Es decir que, aún tendríamos que ver más fino el Duopolio que se posee de nuestro dinero, y por ello es tan influyente cualquier palabra que se emita de las dos principales entidades. Por ejemplo, si sumamos el volumen de depósitos de Santander y su filial Banesto, el grupo alcanza los 237.385 millones de euros, siendo líder del mercado de captación de dinero minorista, y si a esto le añadimos a la clientela de BBVA, llegarían casi al 95% del mercado… ¿Díganme si eso no es un “monopolio”?

Para cerrar en cifras, lo que fue de los créditos se situó de la siguiente manera:

• BBVA: 228.052 millones de euros
• Santander: 171.257 millones de euros
• Popular: 91.307 millones
• Banesto: 71.293 millones
• Sabadell: 63.257 millones
• Bankinter: 42.578 millones

Si quiere estar al tanto de cómo va la guerra del pasivo con sus ofertas, les dejamos diferentes rankings para que consulten cual es la propuesta más tentadora para rentabilizar sus ahorros:

• Depósitos estructurados
• Depósitos mixtos
• Depósitos con regalos
• Mejores depósitos a 1 mes
• Mejores depósitos a 3 meses
• Mejores depósitos a 6 meses
• Mejores depósitos a 9 meses
• Mejores depósitos a 12 meses
• Mejores depósitos a largo plazo