Con la crisis inmobiliaria, surgió un mundo de oportunidades para quienes buscan una vivienda. Actualmente, el nivel de ofertas es tan amplio que quienes se encuentren en la búsqueda de su futuro hogar probablemente encontrarán aquel que cumpla con sus expectativas.

Sin embargo, no todo es positivo. La crisis también ha generado un endurecimiento de las condiciones para obtener una hipoteca. Tanto bancos como cajas, otorgan menos capital y con plazos de amortización más cortos.

Por otra parte, los requisitos solicitados para otorgar la hipoteca también se han endurecido. Solvencia, antigüedad en el puesto de trabajo, límites de edad, entre otros.

Además, las entidades se reservan las mejores ofertas de hipotecas, para dar salida a los inmuebles que mantienen en sus carteras como consecuencia de la ejecución de los impagos de hipotecas concedidas previamente.

Esto reduce sensiblemente las posibilidades de encontrar un producto que cubra nuestras necesidades de financiación, cuando la compra no se efectúa en los portales inmobiliarios de las propias entidades.

Las nuevas ofertas que vemos en el mercado, han incrementado también el número de productos que van unidos al préstamo. El más común y menos conflictivo, es que se obligue al cliente a la contratación del seguro de hogar. Asimismo, es habitual que se requiera la contratación en la propia entidad del seguro de vida. Este requisito es exigido nada menos que en el 68 por ciento de los préstamos.

Otros requisitos muy populares, son la domiciliación de la nómina, solicitada en un 67% de los casos y la contratación de tarjetas de crédito (49%).

Entre las obligaciones menos populares, encontramos la necesidad de suscribir un plan de pensiones, o bien contratar un seguro de impago, requeridos en un 21% y un 12%, respectivamente.

Esta realidad del mercado hipotecario español, ha quedado plasmada en una encuesta realizada por el portal pisos.com.

En la misma, ha quedado plasmado que el 88% de los españoles considera que las entidades financieras han endurecido sus condiciones para obtener una hipoteca. Tan sólo un 1 por ciento considera que el mercado continúa concediendo hipotecas al mismo ritmo que siempre y un 5% que defiende que actualmente hay mejores ofertas hipotecarias que antes.

A continuación les ofrecemos a nuestros lectores un ranking con las mejores hipotecas a interés fijo que comercializan las entidades financieras que operan en España. Es necesario aclarar que este listado no sólo está confeccionado en base al tipo que ofrecen, sino también las condiciones, como productos vinculados.

• Hipoteca Interés Fijo de Barclays: 4,40%. Plazo de hasta 30 años, por un importe de hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda. Comisión de apertura: 1%. Amortizaciones anticipadas (totales o parciales): Compensación por desistimiento: 0,50% los 5 primeros años de vida del préstamo y 0,25% los restantes. Compensación por riesgo de tipo de interés: 2%.
• Hipoteca Tipo Fijo de Caja de Ingenieros: 4,75%. Plazo de hasta 20 años, por un importe de hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda. Comisión de apertura: 0,75%.
• Hipoteca Tipo Fijo de Caja Navarra: 5,25%. Plazo máximo de 25 años. Importe máximo 80% del valor de tasación. Comisión de apertura, mínimo 0.75%, de cancelación, mínimo 2.00%, de amortización parcial 0.00%. Requiere de contratación de cuenta corriente y domiciliación de la nómina.
• tuhipoteca fija de tubancaja: 5,40%. Para primera vivienda, y tendrá como máximo, hasta el 80% de valor de tasación. Para segunda vivienda el importe será hasta el 70% del valor de tasación. En lo que respecta a las comisiones, tuhipoteca fija no tiene comisión de apertura y tampoco comisión de subrogación, aunque si cobra un 2,5% de comisión de amortización parcial y un 2,5% de comisión de cancelación total.
• Herrero Hipoteca Tipo Fijo: 5,80%. Plazo hasta 30 años. Comisión de apertura negociable. Comisión por desistimiento del 0,50% en los primeros 5 años de la hipoteca y del 0,25% en el resto de años. La que se refiere al riesgo de tipo de interés es del 4%. Requiere de la contratación de un seguro obligatorio de hogar y seguro de vida.
• BS Hipoteca Tipo Fijo de Sabadell Atlántico: 5,80%. Plazo de amortización hasta 30 años. Financia hasta el 80% sobre el menor valor entre compra venta y tasación. Cuota constante durante toda la vida de la hipoteca. Se debe contratar seguro del hogar y seguro de vida. Comisión de apertura: negociable. Compensación por desistimiento: 0,50% los 5 primeros años de vida del préstamo y 0,25% los restantes. Compensación por riesgo de tipo de interés: 4%.
• Hipoteca Activa Fija de ActivoBank: 5,80%. Plazo de hasta 30 años, por un importe de hasta el 80% para primera vivienda y 70% para segunda residencia del menor valor entre el valor entre el de tasación y el de compra.  Seguro de incendios obligatorio. Comisión de apertura: 0.75% (mínimo 360 euros). Compensación por desistimiento: 0,50% los 5 primeros años de vida del préstamo y 0,25% los restantes. Compensación por riesgo de tipo de interés: 2,5%.
• Hipoteca Tipo Fijo Solbank: 5,80% Plazo de amortización, hasta 30 años. Financia hasta el 80% del valor de tasación para primera vivienda. Comisión de estudio del 0%. De apertura: 1,50 % (min. 750 €). Amortización anticipada: 0,50% (min. 0,00 €) y cancelación anticipada del 0,50%.
• Hipoteca Fija de bancopopular-e: 6,00%. Plazo de 30 años. Financiación máxima del 80% del valor de tasación e importe mínimo de 30.000 euros. Comisión de apertura: 0,75%. Compensación por desistimiento en amortizaciones parciales o totales: 0,50% los cinco primeros años y 0,25% los años posteriores. Compensación por desistimiento en amortizaciones subrogatoria: 0,50% los cinco primeros años y 0,25% en años posteriores. Requisitos obligatorios como domiciliar nómina y al menos un recibo en la entidad, seguro de hogar, y Cuenta Plus.

Estos resultados se pueden ampliar con el Comparador Hipotecas de Hipolisto, el primer comparador social y colaborativo que cuenta con toda la oferta del mercado hipotecario

Son muchas alas actuales ofertas en cuanto a domiciliar la nómina, préstamos , cuentas y depósitos, por parte de las entidades con el correr de estos meses han surgido algunas novedades en materia depósitos y préstamos aunque no tantas como algunos preveían. Desde el comparador online de productos financieros dirigido a particulares Bankimia pueden acceder a su Web, señalan que no han surgido demasiados cambios por parte de las entidades en sus ofertas de productos, hacia finales de Julio.

Las siguientes son algunas de las novedades más destacadas que se dieron:

Depósitos:
Respecto a los depósitos, uno de los nuevos productos combinados, esto es plazo fijo+referenciado, alguno de ellos referenciados y a plazo fijo.

Caixa Catalunya ofrece un nuevo depósito de carácter referenciado a la cotización futura de una cesta de acciones sobre las más importantes compañías de telefonía móvil, este nuevo depósito se denomina “Depósito Móvil”.

Caja Navarra, por su parte amplia su gama de depósitos combinados, ofrece el “Depósito Campeón” un depósito a 2 años combinando un plazo fijo al 4,25 % T.A.E. y un referenciado al Ibex-35.

Caixa Galicia, también cuenta con un depósito a tipo fijo al 3,75 % T.A.E., “On Depósito” 3,75 a 6 meses, para nuevos clientes.

Mientras que, Sa Nostra pone en le mercado un “Depósito Creciente” a 18 meses que cuenta con un 3,30 % T.A.E.

Hipotecas:
Respecto a las hipotecas, Banco SabadellAtlántico decidió incrementar el tipo de interés de sus hipotecas a tipo fijo, de forma que las ajusta ligándolas con la subida del valor del euribor. Subiendo en 0,45 puntos porcentuales el tipo de interés en la mayoría de sus hipotecas a tipo fijo.

Préstamos:
Unnim, por su parte acaba de presentar sus nuevos préstamos. Comercializa Inversión, siendo este tipo de préstamo un producto bonificado de financiación dirigido al sector de la empresa.

Este nuevo préstamo ICO bonificado, permite reducir la cuota resultante llegando a pagar un 16%, de intereses por el total de dicho préstamo. Con el requisito de que se deberán fidelizar para poder recibir las bonificaciones por medio de la contratación de productos o servicios y mantener un saldo medio mínimo en la cuenta a la vista. Dentro de los productos de Unnim, ha lanzado el Préstamo Consumo, el Préstamo Auto, y el Préstamo 0 %.

A la hora de elegir la mejor hipoteca no basta con fijarse en el tipo de interés o en el índice de referencia. Existen otros elementos que también debemos tener en cuenta y que determinarán en buena medida si lo que terminaremos pagando. Uno de los más importantes y al que sin embargo menos atención se suele prestar es el sistema de amortización hipotecario. Este se refiere a la fórmula utilizada para el pago del préstamo.

Existen diferentes sistemas de amortización hipotecarios que determinarán la forma en la que se devolverá el dinero, aunque los más conocidos son el sistema francés y el alemán, que en realidad se refieren a dos tipos de sistemas, el de amorización constante  el creciente. En realidad, lo que el sistema de amortización define es la fórmula matemática que se utilizará para determinar las cuotas del préstamo y que parte de la mensualidad se destinará al pago de intereses y al capital.

Al final cuando se devuelve un préstamo hipotecario, una porción de lo que pagamos se destina efectivamente al pago de la vivienda y otra a los intereses generados por el dinero que nos presta el banco. El sistema de amortización hipotecario determinará el porcentaje de cada uno en cada momento de la vida de la hipoteca.Y es que en contra de lo que pueda pensarse una hipoteca no paga simplemente sumando al dinero del préstamo los intereses que hayamos pactado -además de que estos varían durante la vida del mismo-. Como el capital pendiente cambia cada año, también lo hacen la cuantía que pagamos de intereses, aunque la fórmula concreta dependerá del sistema elegido.

La mejor forma de entender el funcionamiento del pago hipotecario es a través de los dos sistemas de amortización más comunes: el francés o sistema constante y el decreciente o alemán.

El sistema de amortización francés

Es el sistema más extendido y se basa en unas cuotas constantes. Es decir, se intenta que la cuantía de las cuotas sea lo más estable posible durante toda la vida de la hipoteca distribuyendo la amortización de capital -lo que pagamos de la casa- y la carga de intereses entre la totalidad de cuotas -ahora mismo con las hipotecas a tipo variable revisables anualmente se establecen periodos de un año con cuotas constantes que cambian con cada revisión de la hipoteca en función de lo que varíen los tipos de interés o el índice de referencia-.

Este sistema también implica un mayor pago de intereses al principio de la vida del préstamo, de forma que en las primeras letras pagaremos principalemente intereses en lugar de amortizar capital. La forma más fácil de hacernos una idea del funcionamiento de este sistema es mediante el siguiente gráfico:

La popularización de este sistema se debe a genera cuotas constantes y también -o sobre todo- a que el banco recibe antes los intereses que debe cobrar por el préstamo.

Sistema de amortización alemán

Está mucho menos extendido y se caracteriza por un pago constante del capital de amortización de la vivienda. Siempre se amortiza el mismo capital, pero las cuotas mensuales variarán cada mes ya que restarán menos intereses por pagar.

Como es lógico, los intereses a pagar serán mayores al principio porque también resta más capital por amortizar, pero conforme avance el préstamo y quede menos capital por amortizarán, también serán menores los intereses y por lo tanto la cuota final que deberemos pagar cada mes.

La ventaja de este sistema es que en el cómputo global se paga menos por el préstamo, pero su desventaja es que en los primeros años los desembolsos suelen ser muy importantes con cuotas más altas que en el sistema francés -precisamente lo que la mayoría de personas no puede permitirse bien porque son jóvenes y con ingresos limitados y/o porque ya han destinado casi todos sus recursos a la entrada de la vivienda-.

A este sistema también se le denomina sistema decreciente, ya que las cuotas decrecen cada mes. Su representación gráfica sería la siguiente:

También existe un sistema de amortización creciente al tipo de interés que últimamente se ha extendido bastante y que básicamente plantea cuotas crecientes de forma que al principio se paga menos y con el paso del tiempo se amplía el pago de la hipoteca.