La reforma de la jubilación que ha sido aprobada a comienzos de año, impactará negativamente en el bolsillo de los futuros jubilados, ampliando la brecha existente entre el último sueldo percibido y la pensión derivada del sistema público. Es por ello, que para quienes hoy son jóvenes, la adecuada planificación de la jubilación es una de las decisiones más importantes a tomar y que en mayor medida pueden afectar su vida futura.

Los planes de pensiones, los PIAS y los seguros de vida-ahorro, se perfilan como las mejores alternativas para evitar que los ingresos mermen en el momento de jubilarnos. El tomar conciencia sobre la necesidad de contratar estos productos, así como encontrar el momento más oportuno para hacerlo, resultarán fundamentales para nuestro futuro.

Hasta el momento, todos los españoles somos concientes de que al momento de jubilarnos, la pensión que cobraremos representará tan sólo un porcentaje del sueldo al que estábamos habituados. Sin embargo, reforma mediante, este porcentaje será menor, impactando en nuestros bolsillos con mayor peso. La ampliación de 15 a 25 de los años que se tomarán como base para el cálculo de la pensión, significarán una reducción de la base a considerar, ya que se actúa bajo el supuesto de que los mejores sueldos se perciben hacia el final de la carrera laboral. El crecimiento en capacitación y en el puesto de trabajo, nos brinda el trampolín para el desarrollo laboral, y con ello el acceso a un mejor salario. Ahora, nuestra pensión se verá afectada por los sueldos percibidos al promediar la vida laboral, donde aún no hemos alcanzado la madurez profesional.

Es por ello, que el joven que ingresa al mercado debe tomar conciencia de su situación y utilizar sus años mozos, para asegurarse el futuro.

A partir de ahora, los ciudadanos deberán planificar con mayor antelación el ahorro de cara a la jubilación, apostando en mayor cuantía y aprovechando al máximo los beneficios fiscales asociados.

No debemos olvidar que los planes de pensiones cuentan con un importante respaldo fiscal, ya que las aportaciones efectuadas a los mismos se deducen directamente en la base imponible de la declaración de la renta, sirviendo para el futuro y tornando inmediato el beneficio.

Según datos proporcionados por KPMG pueden ayudarnos a clarificar este punto. De acuerdo a los análisis efectuados por la consultora una persona que efectúe una aportación anual de 1.000 euros a un plan de pensiones entre los 25 y los 35 años, obtendrá al momento de jubilarse un capital de 112.500 euros, tomando en cuenta una rentabilidad del 7% anual. Quien bajo las mismas condiciones, efectúe aportaciones entre los 35 y los 65 años (es decir 30 años y no 10 como en el primer caso), obtendrá un capital de 102.000 euros. Es decir que con un tercio de los aportes iniciados una década antes obtendremos al final de nuestra vida laboral un capital muy similar.

Cuánto más joven sea la persona que contrata el plan de pensiones, mayor podrá ser el riesgo que asuma en su inversión. Esta situación deviene del hecho de que se cuenta con más tiempo para recuperarnos de una mala decisión, sin poner en riesgo el resultado final.

La combinación de la apuesta por inversiones en renta fija y renta variable, dependerán de la rentabilidad pretendida por el inversor y del tiempo con el que se cuente. Para obtener un rendimiento de al menos un 5% en un horizonte de 18 años, la consultora Mercer recomienda invertir un 30% en renta variable y un 70% en planes de renta fija.

Al efectuar la planificación deberemos siempre tener presente los posibles caprichos de los mercados y armar una cartera balanceada que nos proteja de las sorpresas desagradables.

La reforma de las pensiones públicas, el contrato austríaco y la posibilidad de incentivar fiscalmente los planes privados son las tres variables que determinarán el futuro de nuestra jubilación y que ahora mismo están sobre la mesa.

Esto es así porque la primera conllevará una caída del importe medio de nuestra jubilación y, por tanto, para garantizar el poder adquisitivo de los futuros pensionistas, debe abrirse un debate para ver qué herramientas pueden permitir mantener unos niveles similares a los actuales.

Aquí es donde entra en juego el denominado contrato austríaco, que el Gobierno prevé debatir con patronal y sindicatos dentro del Pacto Social, y las pensiones privadas. Por tanto, mira cómo debes valorar estas tres variables:

Continuar leyendo en lainformacion.com

Más noticias de economía en lainformacion.com

• Santander es uno de los bancos europeos con mayor potencial en bolsa
• La banca extranjera tiene pillados 200.000 millones en el ladrillo español
• Las cajas podrán usar las ayudas públicas como colchón de solvencia

Mediante la nueva reforma de pensiones es lo que el gobierno quiere, y en realidad, lo que cualquier gobierno junto con su pueblo quisieran, pero por mi parte lo veo como una solución a corto plazo. Tal es así, que en este artículo tomé la iniciativa de mostrar cómo en algunos pocos años estaremos nuevamente en la situación actual y ¿qué harán? ¿Nos jubilaremos a los 70?

Con la nueva reforma de las pensiones se espera que sea una de las iniciativas económicas más importantes de la legislatura y también una de las más grandes de los últimos años. La idea política es hacer sostenible el sistema a largo plazo, pero esperan poder luchar contra el paro. Mataríamos dos pájaros de un tiro…

Tal como hemos mencionado en reiteradas ocasiones, la nueva reforma de las pensiones aumenta el número de años cotizados que son necesarios para poder cobrar la pensión máxima en la jubilación. A partir de su aplicación serán 37 años de cotización para los que quieran salir con 67 años del mercado laboral cobrando lo máximo y 38,5 años para los que quieran retirarse a los 65.

De esta manera, empezamos a forzar a las personas en edad de trabajar a permanecer más tiempo en el mercado laboral, dado que es poco el margen para “perder” años sin cotizar si se quiere optar a la jubilación máxima. Pero ahora, veremos a los jóvenes forzados también, pero a comenzar antes sus aportes, ya que si quieren jubilarse a los 65, como muy tarde tendrán que tener un empleo a los 26 años (que no es una edad mala para comenzar…).

¿Esto es bueno? Sí, claramente lo es. Pero estamos haciendo leña del árbol caído, porque estaría bueno el plan si hubiese gente joven y en mi entender ahí está el problema.

Un país donde la mayoría de población supera los 50 años, y donde la Población Económicamente Activa (PEA) está a punto de desaparecer para jubilarse, difícil será aportar más trabajadores, o bien, pensándolo desde otro lado, si no hay puestos de trabajo y tenemos gente en paro, “ampliemos la edad de jubilación así menos personas pueden conseguir trabajo…”

¿No es algo ilógico? Si mantenemos a la gente que está a punto de jubilarse, le quitamos la oportunidad a los pocos jóvenes de conseguir empleo, y no por nada la mayor parte de la desocupación se encuentra en torno a los 25 años.

Pero bien, tendremos menos jubilados y más aportantes durante algunos años, eso hará que uno de los temas importantes para los españoles quede cubierto.

Por otra parte, si bien el punto de hacer sostenible el sistema de pensiones en el futuro a largo plazo fue el caballo de batalla de la reforma, no ocurrirá, con los cambios introducidos, un ahorro para el Estado tan grande como se lo esperaba.

En 2027 el ahorro estimado es de 2 puntos del PIB, lo cual es poco de aquí a 15 años. Además, como dije, no ayudará en nada a bajar el paro (aunque seguro veremos caer en algunos puntos la tasa de paro para que el gobierno pueda jactarse de los resultados de su reforma) dado que se deben tomar otras medidas, como las de política activa de empleo y mayor liberalización de convenios colectivos.

Asimismo, no falta la parte que más me gusta, si queremos salvar el país, esta vez tendrán que hacerlo los de afuera. Mientras la tasa vegetativa siga debajo del 2,1 nada de esto cambiará: las inversiones nunca aumentarán, el paro será el mismo aunque algo menor, y la salida de la crisis, un término lejano…

Hemos alcanzado un nuevo marco regulatorio para nuestro sistema de pensiones de la Seguridad Social española. Un nuevo marco que traerá grandes protestas, quejas e inconformidades, pero que, pese a esto, se aplicará sin más que opinar.

Entre las características que presenta la ley de reforma de pensiones, si bien la hemos explicado en su artículo correspondiente, destacamos:

• Extensión del periodo de cálculo a enero de 2013, con la ampliación de un año por cada ejercicio natural que pase, y de esta manera, en el año 2022 se hará al cómputo pleno de 25 años de cotización para calcular la prestación de retiro.
• Atraso de la jubilación a los 67 años, con comienzo de la misma en el 2027.
• Desde los 15 de cotización y los 25, se adjudican un 3% de pensión cada uno de ellos y el resto, hasta los 35 de cotización para llegar al 100%, computan un 2% cada ejercicio.
• Se cotizará de forma transitoria y en cuatro fases, (este es el tema que nos importa en este caso) llegando a 2027 al equilibrio en el reparto de la imputación por cada año que será de 2,2727% de pensión, partiendo también de un 50% con 15 años.

Entre varios cambios más como lo que ocurrirá con la jubilación anticipada, parcial, el tema de Becas y de Maternidad podrán obtener información desde nuestra web y en la de “planesypensiones”

Asimismo, en esta ocasión queremos ofrecerles el cálculo de las pensiones a partir de la aplicación de la reforma del sistema jubilatorio.

Para calcular nuestras pensiones, habrá que conocer la base reguladora que es la media arítmética de las bases de cotización actualizadas de los últimos 25 años cotizados (actualmente 15 años). Para llegar a estos años se ampliará un año por cada ejercicio natural que pase, y de esta manera, en el año 2022 se hará al cómputo pleno de 25 años de cotización como dijimos previamente, y como resume el cuadro a continuación:

Siempre eliminando las pagas extras y actualizando las bases de cotización más antiguas en función del IPC acumulado desde el año base de cotización a la fecha de jubilación, actualizaremos el valor de las bases de cotización aplicando la revalorización del IPC de los últimos 25 años, con la excepción de las últimas 24 bases de cotización que no se actualizan.

A continuación, sumamos todas las bases de cotización y las diviremos entre 350 (25 años x 14 pagas mensuales). Dividimos por 350 porque es el número de pagas de jubilación y coincide con el desglose de las pagas extras de la base de cotización mensual.

Acto seguido, se aplican los coeficientes reductores a nuestra base reguladora. Estos coeficientes reducen la pensión de jubilación en función de los años cotizados aplicando un porcentaje sobre la base reguladora calculada, y se aplican los coeficientes que mostramos a continuación en el gráfico (haga click en él para ampliar):

Estos años se aplican mediante el porcentaje sobre la base reguladora para obener el cálculo de la pensión.

Asimismo, tenga en cuenta que cuando alcance la edad de jubilarse se le impondrán topes máximos y mínimos, que durante el año pasado fuern: 2.466,20 euros mensuales mínimo y 34.526,80 euros anuales como máximo, y entre 550 y 725 euros como pensión mínima en función de las cargas familiares.