¿Cuál es el tamaño correcto de un fondo de emergencia?

Tener un fondo de emergencia es algo básico para tu economía doméstica. Junto con el desarrollo de un presupuesto son los dos pilares fundamentales de unas finanzas personales bien construidas.

Un fondo de emergencia te cubre ante cualquier gasto imprevisto que tengas, evitando así que tengas que endeudarte para hacer frente, por ejemplo, a una avería del coche o a comprar otra lavadora porque la que tenías se te ha estropeado.

Crear un fondo de emergencia no es difícil. Consiste básicamente en ahorrar cada mes para ir completándolo, como harías con cualquier otro objetivo financiero, como ahorrar para un viaje o para comprarte un coche.

La principal dificulta de los fondos de emergencia, sin embargo, es establecer la cantidad exacta necesaria de dinero que debe tener. Si te quedas demasiado corto no cumplirá su principal función que es la de cubrir gastos imprevistos pero si lo haces demasiado grande puedes estar incurriendo en un coste de oportunidad importante, ya que es dinero que podrías estar utilizando para otras cosas, por ejemplo para invertir o para destinarlo a otro objetivo de ahorro y así alcanzarlo antes.

Y eso es lo que vamos a ver en este artículo, qué cantidad debe tener tu fondo de emergencia y qué factores influyen.

Cantidad de dinero en un fondo de emergencia

La cantidad de dinero de tu fondo de emergencia es una decisión personal. No existen tablas ni calculadoras que te digan, introduciendo una serie de datos, la cantidad exacta que tiene que tener tu fondo de emergencias. Aunque  si hay dos factores, generales, que influyen bastante y son:

• Tu situación económica actual.
• Como crees que evolucionará esta situación en el futuro, a mejor o a peor.

Sin embargo, con esto tampoco tienes mucha ayuda ¿verdad? Es demasiado genérico por lo que siendo más específicos la cantidad de tu fondo de emergencia depende de los puntos que verás a continuación.

Tolerancia al riesgo

Hay personas que necesitan tener un fondo de emergencia enorme, de al menos 3 o 4 años de gastos mensuales cubiertos.  A otras sin embargo les vale con un pequeño fondo de emergencia que les cubra los gastos de los próximos 3 o 6 meses.

¿Cuál es la orientación correcta? Pues depende de las respuestas que des a estas preguntas:

• ¿Cómo de estable es tu trabajo?
• ¿Cuántas personas tienes a tu cargo?
• ¿Dependes del coche para trabajar?

Para conocer la respuesta correcta, simplemente pregúntate con que cantidad de dinero en tu fondo de emergencia dormirías sin problemas por las noches. Y esa cantidad debe ser tu objetivo.

Necesidades actuales

Para las necesidades más habituales no te hará falta más que un fondo de emergencia que cubra entre 3 y 6 meses, aunque por otra parte esta es la cantidad mínima deseable.

Esta cantidad irá aumentando según la cantidad de gastos fijos que tengas. Ten cuidado de olvidarte algunos gastos fijos pero no habituales como el IBI, el seguro de la casa o el seguro del coche que pueden hacer necesario un fondo de emergencia más grande.

Otro factor básico es el número de personas que están a tu cargo. No es lo mismo una persona soltera que vive solo que otra persona casada, con dos hijos y una hipoteca.  Para el primero, un fondo de emergencia de 3-6 meses es suficiente mientras que para el segundo sería conveniente un fondo de emergencia mucho más grande.

Una manera de hacer un cálculo rápido de la cantidad que debe tener tu fondo de emergencia según las personas que tengas a cargo sería 3 meses de gastos por cada miembro que dependa de ti, más los 6 meses iniciales.

Por ejemplo, en el caso de una persona casada y con dos hijos, si la pareja trabaja, el fondo de emergencia debería ser de un año. Ten en cuenta que cuantas más personas dependan de ti, serán mayores las posibilidades de que se produzca un gasto imprevisto.

¿Qué gastos vas a tener en el futuro?

El último factor a tener en cuenta es conocer los gastos que prevés tener en el futuro. ¿Te vas comprar una casa o un coche? ¿Vas a tener un hijo? ¿Quieres hacer un gran viaje?

Dependiendo de estos gastos y su cuantía necesitarás ir ampliando tu fondo de emergencias para adecuarlo a tu nueva situación.

Exactamente igual ocurre si hay gastos que desaparecen. Cuando acabes de pagar la hipoteca o uno de tus hijos se independice puedes reducir el tamaño de tu fondo de emergencia.

Por lo tanto, la cantidad de dinero que debe tener tu fondo de emergencia depende de varios factores que están muy interrelacionados entre sí y que harán variar la cantidad adecuada que debes tener en tu fondo de emergencia.