Cómo reclamar por las ‘cláusulas suelo’

El Gobierno creará un mecanismo extrajudicial -gratuito para los clientes afectados- que obligará a los bancos a devolver las cantidades cobradas de más por las ‘cláusulas suelo’ en un máximo de tres meses.

Consumidores 1-bancos 0. Ya es oficial y no hay marcha atrás: el sector financiero tendrá que devolver todo el dinero que cobró de más a los clientes con ‘cláusulas suelo’ en sus hipotecas. Si la sentencia de finales de diciembre del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TUE) consideró indebidos aquellos topes y dictaminó que limitar en el tiempo el carácter retroactivo de las devoluciones por las ‘cláusulas suelo’ es contrario a la normativa comunitaria dejando muy poco margen de maniobra a la banca, el Gobierno le ha dado ahora ‘la puntilla’.

Los usuarios podrán evitar los tribunales

Así, el ministro de Economía, Luis de Guindos, anunció esta mañana que el Ejecutivo pondrá en marcha un mecanismo extrajudicial que obligará a las entidades financieras a devolver lo ingresado de más por las ‘cláusulas suelo’, según estipula la Unión Europea (UE). «Será rápido y gratuito», explicó. Así que, a pesar de que la banca insinuó en un primer momento que podría demorar las devoluciones, no tiene escapatoria: deberá reembolsar íntegramente las cantidades antes de tres meses. Como consecuencia, los clientes afectados por esta ‘letra pequeña’ en sus créditos para comprar una vivienda podrán evitar el correspondiente proceso judicial de reclamación, logrando así un ahorro en tiempo y en dinero.

¿Cómo debe actuar un afectado por las ‘cláusulas suelo’?

Teniendo en cuenta este anuncio, ¿qué debe hacer ahora un hipotecado con ‘cláusula suelo’ en su contrato? Los pasos que figuran a continuación son los que debe dar.

Comprobar la existencia de una ‘cláusula suelo’ en el contrato

Aunque obvio, el primer paso que debe dar cualquier afectado por las declaradas ilegales ‘cláusulas suelo’ es cerciorarse de que su contrato las incluye.

Cómo sabes tienes ‘cláusula suelo’ en tu hipoteca

En general, la mayoría de los hipotecados sabe, porque lo recuerda, si firmó un contrato con ‘cláusula suelo’. De no ser así, habría que comprobar el recibo del banco, en especial, el tipo de interés que se aplica. Si éste, al que hay que restar el porcentaje perteneciente al diferencial, es superior al del euríbor -hoy en negativo- es que el contrato contiene una ‘cláusula suelo’.

¿A quiénes benefician las devoluciones?

Las ‘cláusulas suelo’ comenzaron a agregarse en el año 2009. Dado que el TUE rechazó la limitación temporal en la retroactividad que sí había fijado el Tribunal Supremo (TS) -falló que las devoluciones de la banca debían limitarse a fechas posteriores al 9 de mayo de 2013-, todas las ‘cláusulas suelo’ son ilegales y los importes cobrados por ellas deben ser reembolsados en todos los casos.

El sistema extrajudicial del Gobierno no obliga a los consumidores

La banca, por una vez, no podrá librarse. No hay posibilidad de recurrir a instancias judiciales superiores al TUE ni alternativa a librarse al mecanismo que creará el Gobierno: en tres meses debe estar todo el dinero cobrado de más reingresado a los hipotecados afectados. Sin embargo, para estos no es obligatorio recurrir al sistema extrajudicial: son libres de alcanzar un acuerdo con la entidad financiera -ya ha ocurrido así en muchos casos- o de acudir a los tribunales si así lo desean.

Cuándo y cuánto cobraré

Aunque ya se ha apuntado, por si queda alguna duda respecto a las cantidades que retornar o los plazos de devolución, la situación es clara. ¿Cuánto cobraré? Todo. Es decir, el importe íntegro de la ‘cláusula suelo’. ¿Cuándo recibiré el dinero? En un plazo máximo de tres meses.
Para hacerse una idea de las cantidades, cabe destacar que, desde varias asociaciones de consumidores y despachos de abogados, han calculados que cada afectado podría recuperar de media entre 3.000 y 5.000 euros, aunque la variedad de los contratos firmados impide establecer una cantidad tipo más concreta. Esta amplitud de posibilidades se debe a que hubo entidades financieras que decidieron activar la ‘cláusula suelo’ cuando el euríbor bajaba del 5% y otras, por ejemplo, más allá del 2%. 

Cómo calcular la ‘cláusula suelo’ en cada caso

El ‘todo’ expresado en el párrafo anterior varía, como es lógico, en función de cada contrato firmado. Por ello, la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) pone a disposición de los afectados por las ‘cláusulas suelo’ una calculadora para conocer con exactitud las cantidades que percibirá cada uno de los hipotecados. Pincha aquí para acceder a la calculadora.

No más ‘cláusulas suelo’ ni similares en el futuro

De Guindos anunció también que el Gobierno «ya trabaja» en un proyecto de Ley Hipotecaria, que deriva de la transposición de una directiva comunitaria y con el que se pretende aumentar «la transparencia para evitar la opacidad que puede surgir de una ‘cláusula suelo’ o de cualquier otra que esté en un contrato hipotecario. La falta de transparencia ha sido la causa por la que el Tribunal Supremo declaró que algunas ‘cláusulas suelo’ eran nulas y no válidas. Vamos a incrementar la transparencia para que el consumidor tenga conocimiento tanto formal como de fondo de lo que contiene el contrato de la hipoteca», concluyó.