Claves para conseguir el mejor plan de pensiones

En estas fechas entramos de lleno en la campaña de Navidad de los Planes de Pensiones. Pronto las Entidades Financieras comenzarán a enviarnos mensajes orientados a la necesidad de realizar alguno de estos Planes. Es importante no dejarse llevar por estas campañas de publicidad y analizar con detenimiento la necesidad de los mismos y su conveniencia.

Es muy importante saber, sobre todo, qué Plan de Pensiones se adapta mejor a nuestras necesidades y a nuestro perfil, y en función del mismo analizar si nos conviene más un Plan de Pensiones de Renta Fija, o bién alguno mixto o de Renta Variable.

Características más importantes que debemos tener en cuenta

Ya hemos mencionado la necesidad de buscar un Plan que se adapte a nuestro perfil inversor. Otra de las características que deberemos tener en cuenta es la rentabilidad que nos ofrece el Plan, si bien hemos de tener en cuenta que las rentabilidades obtenidas hasta ahora no implica la garantía de que puedan seguir obteniéndose. Las comisiones que conlleva la formalización de un Plan de Pensiones es también otro de los condicionantes a tener en cuenta, así como las ventajas e inconvenientes que en materia fiscal nos presenta este tipo de inversión.

Nuestro perfil de riesgo

A la hora de elegir un Plan u otro es muy importante conocer nuestro perfil de riesgo, es decir, qué riesgo estamos dispuestos a asumir en función de nuestra edad o de la rentabilidad que deseemos obtener. Generalmente, se suele asumir un mayor nivel de riesgo cuanto más lejos estemos de la edad de jubilación. En estos casos los Planes que invierten en Renta Variable pueden resultar la opción más adecuada, pero siempre sin olvidar que la rentabilidad obtenida por este tipo de Planes de Pensiones puede resultar también negativa.

Los Planes soportados en inversiones de Renta Fija son los que mejor se adaptan a los perfiles más conservadores. Generalmente su rentabilidad no suele ser muy atractiva, pero al menos confieren a nuestra inversión de una cierta seguridad.

Rentabilidad

Es importante que analicemos las rentabilidades que ha ido obteniendo el Plan en los años anteriores. Si bien estos datos no constituyen una garantía respecto al futuro, sí que nos dan una idea de la labor de gestión que se está realizando por la entidad gestora en dicho Plan.

Como referencia en cuanto a las rentabilidades obtenidas por las diferentes modalidades de inversión, podemos consultar los datos aportados por Inverco sobre sus rentabilidades medias ponderadas.

Para los Planes de Pensiones que invierten en renta fija igual o inferior a dos años su rentabilidad media anual ponderada es del 2,16%. Para aquellos que invierten en renta fija superior a los dos años la rentabilidad media anual ponderada es del 2,69%.

Los Planes de Pensiones cuya modalidad es la inversión en renta fija mixta están obteniendo una rentabilidad media anual del 4,15%. Si la modalidad de inversión es la renta variable mixta su rentabilidad media anual viene a ser del 8%.

En cuanto a los Planes de Pensiones de renta variable, que son aquellos que invierten más del 75% en renta variable, estos están obteniendo una rentabilidad media anual del 13,20%.

En cuanto a la oferta de Planes de Pensiones Garantizados, debemos tener en cuenta que el hecho de que estos fondos garanticen el capital suele repercutir en una menor rentabilidad. Así, la rentabilidad media anual de este tipo de Planes está siendo del 1,51%.

Gastos financieros

Los Planes de Pensiones presentan dos tipos de comisiones: una comisión de depósito, que suele ser del 0,50% sobre el patrimonio y que es aquella que cobra la entidad depositaria por la custodia de los valores, y una comisión de gestión, que es la que cobran las entidades gestoras y que pueden llegar hasta el 2%.