Criterios por los que un banco te concederá una hipoteca

Comprar una vivienda es algo que quiere mucha gente pero que no es precisamente sencillo. Y más ahora que los bancos casi no dan hipotecas debido a la crisis económica. Sin embargo no es una tarea imposible.

Para que no pierdas el tiempo y además tengas más posibilidades vamos a ver y analizar las diferentes causas por las que un banco te dará o no una hipoteca.

No debes ver al banco como si fuera tu enemigo. Es lógico que te pregunte y se informe sobre toda tu situación financiera, ingresos y gastos. Es lo mismo que tu harías si estuvieras en su situación, te gustaría saber sobre la persona que le vas a prestar dinero:

• Si sus ingresos son suficientes para devolverte el dinero.
• Si ha devuelto créditos o préstamos antes sin problemas.
• Si tiene algo de valor en propiedad, para cubrir la deuda en caso de que no te devuelva el dinero.

Esos y no otros, son los 3 criterios principales que usará el banco para concederte o no la hipoteca. Vamos a analizar cada uno de ellos.

Ingresos

Además  de querer saber cuánto dinero ganas actualmente el banco querrá saber cuánto dinero es posible que ganes en los próximos años. También si tienes otros ingresos aparte de tu trabajo habitual, como rentas provenientes de dividendos de acciones o rentas inmobiliarias.

De esta forma, conoce tu capacidad de pago. Este es un punto básico. Si tu capacidad de pago no es suficiente olvídate de que te concedan la hipoteca.

¿Y cómo sabe el banco si tienes o no suficiente capacidad de pago? Observando estos puntos:

• Tienes que tener ahorrado como mínimo el 20% del valor de la vivienda que quieras comprar.
• Que la cuota de hipoteca resultante no sea superior al 35% de tus ingresos totales. Es decir, si ganas 2.500€ al mes, la cuota más alta que puedes afrontar, sin contar otras deudas, es de 875€.
• Contando otras deudas, el porcentaje de tus ingresos dedicado al pago de deudas no sea superior al 40%.
• Y en general, el precio de compra de la vivienda no debe ser superior a 5 veces tus ingresos o tus ingresos más los de tu pareja.

Si no cumples estos requisitos que tú mismo puedes calcular ni siquiera hagas el viaje hacia tu oficina bancaria. Antes cumple estos criterios porque si no estarás perdiendo el tiempo. Y además te estarán haciendo un enorme favor ya que no tienes una situación financiera saneada como para meterte en hipotecas.

Deudas

Lo siguiente que analizará el banco es si has pagado adecuadamente tus deudas pasadas. Así que investigará tu historial de pagos.

Para hacer esto, echará un vistazo en los principales registros de morosos, principalmente ASNEF y RAI. Y como estés en alguno de esos ficheros di adiós a tu hipoteca.

Propiedades

Si tienes una adecuada capacidad de pago y siempre has sido un buen pagador lo siguiente que hará el banco es analizar si tienes o no algo de valor en propiedad, que cubra la hipoteca que vas a pedir en caso de impago.

Normalmente, esta garantía es la propia casa. El banco calcula el valor de la vivienda y en base a eso deciden si te dan o no la hipoteca que solicitas.

Si ya tienes otra vivienda o algún otro activo como por ejemplo un garaje o una cartera de acciones de calidad te será mucho más fácil obtener la hipoteca que quieres.

Y por fin, si cumples todos estos requisitos el banco te concederá la hipoteca y podrás comprar la vivienda que has elegido.